普法宣傳
就在今年4月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，內(nèi)容包括個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。那么，個(gè)人養(yǎng)老金制度是什么？有何優(yōu)勢(shì)？普通投資者又應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)養(yǎng)老體系全新發(fā)展的“新時(shí)代”？
背景
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)一直在幾級(jí)探索多層次的養(yǎng)老體系建，目前主要包括三個(gè)方面：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)年金和職業(yè)年金以及個(gè)人養(yǎng)老金，即“三支柱”。其中第一支柱以政府主導(dǎo)，基本實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)成員的全覆蓋，而第二支柱則比較緩慢，覆蓋率僅有第一支柱的10%。在社會(huì)人口老齡化程度不斷增加的背景下，一、二支柱將面臨巨大困境，無(wú)法保障居民富足的老年生活，這就需要我們為養(yǎng)老早做打算，為自己儲(chǔ)備充足的個(gè)人養(yǎng)老金。
個(gè)人養(yǎng)老金制度介紹
《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》提到： 個(gè)人養(yǎng)老金采取個(gè)人賬戶制，計(jì)費(fèi)個(gè)人承擔(dān)，通俗理解為：現(xiàn)在的你為將來(lái)老了之后的你提前存錢。同時(shí)此制度是個(gè)人自愿參加，市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金，與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)（職業(yè)）年金相銜接，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能。參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元，國(guó)家制定稅收優(yōu)惠政策，且參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居，或者具有其他符合國(guó)家規(guī)定的情形，經(jīng)信息平臺(tái)核驗(yàn)領(lǐng)取條件后，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不得更改。
個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。
個(gè)人養(yǎng)老金的優(yōu)勢(shì)
個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)明顯提速，未來(lái)發(fā)展?jié)摿薮蟆?duì)個(gè)人而言，個(gè)人養(yǎng)老金制度是在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金及職業(yè)年金的基礎(chǔ)之上再增加的補(bǔ)充養(yǎng)老渠道，有望改變我國(guó)養(yǎng)老體系 “一家獨(dú)大”的局面。相比一，二支柱，其最明顯的優(yōu)勢(shì)就是稅收優(yōu)惠，內(nèi)容也比較豐富，更能滿足多層次多樣化的養(yǎng)老需求。同時(shí)個(gè)人養(yǎng)老金在繳費(fèi)階段只進(jìn)不出的特點(diǎn)，對(duì)個(gè)人也能起到輔助規(guī)劃養(yǎng)老資金的作用。
從資本市場(chǎng)角度出發(fā)，雖然老齡化將導(dǎo)致家庭的毛儲(chǔ)蓄率占可支配收入比例逐漸下降，但相比于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)儲(chǔ)蓄率仍是最高的國(guó)家之一，所以現(xiàn)在就是建立養(yǎng)老金最有利的窗口期。潛在養(yǎng)老金規(guī)模客觀，會(huì)加快居民從儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向投資，預(yù)計(jì)每年帶來(lái)千億以上養(yǎng)老資金增量，長(zhǎng)期，穩(wěn)定的為資本市場(chǎng)輸入資金，實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)老+發(fā)展”雙贏局面。
普通投資者應(yīng)如何準(zhǔn)備
《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》所提到的投資產(chǎn)品分別有著不同的功能，如銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款側(cè)重于資產(chǎn)保值功能，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更側(cè)重于保障功能，而公募基金，尤其是以養(yǎng)老為目標(biāo)的養(yǎng)老FOF基金，則更側(cè)重于長(zhǎng)期投資、追求資產(chǎn)增值的功能。
投資者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及收入，年齡等對(duì)養(yǎng)老投資進(jìn)行提前規(guī)劃。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡者或是距離退休時(shí)間較短的人，可以選擇上文所提及的前兩種，即銀行理財(cái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較低的投資產(chǎn)品。而對(duì)于年輕一輩，則可以選擇權(quán)益類，或偏股混合型基金來(lái)獲取更高的收益，將養(yǎng)老的主動(dòng)權(quán)握在自己手上
風(fēng)險(xiǎn)提示：本材料中的觀點(diǎn)和判斷僅供參考，不構(gòu)成投資建議。本基金管理人不保證其中的觀點(diǎn)和判斷不會(huì)發(fā)生任何調(diào)整或變更，且不就材料中的內(nèi)容對(duì)最終操作建議做出任何擔(dān)保。基金有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。基金管理人承諾以誠(chéng)實(shí)信用、勤勉盡責(zé)的原則管理和運(yùn)用基金資產(chǎn)，但不保證基金一定盈利，也不保證最低收益，基金過(guò)往業(yè)績(jī)不預(yù)示其未來(lái)表現(xiàn)。投資者應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，審慎決定是否參與基金交易及相關(guān)業(yè)務(wù)。在做出投資決策后，基金運(yùn)營(yíng)狀況與基金凈值變化引致的投資風(fēng)險(xiǎn)，由投資人自行負(fù)擔(dān)。投資者認(rèn)購(gòu)（或申購(gòu)）基金時(shí)應(yīng)認(rèn)真閱讀基金合同、基金招募說(shuō)明書和產(chǎn)品資料概要等法律文件。基金產(chǎn)品由基金管理公司發(fā)行與管理，銷售機(jī)構(gòu)不承擔(dān)產(chǎn)品的投資、兌付風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。
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